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第406章 一本万利

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作为银行的雏形,专营货币兑换业务的私立钱庄古而有之,据说最早可以追溯到春秋战国时期。

正统年间,大明宝钞贬值,朝廷放松用银禁令,从此银两、铜钱在大明并行流通,经营银、钱兑换业务的钱庄重新焕发新生。

万历五年,大臣庞尚鹏奏准设立钱铺,将钱庄正式合法化,从此钱庄以合法金融机构的身份快速发展,拓展出很多新的业务。

在商贸发达的南直隶、广东等地,大型钱庄不仅经营银钱兑换,还兼营贷款,发行庄票,供行商在联号钱庄之间汇兑。

商贸交易中常见的“银票”,就是庄票的俗称。

商誉良好的大型钱庄兑换风险低,所发行的银票很受欢迎,不但被商人广泛接受,甚至还可以当成钱来用。

广州府商贸兴盛,钱庄模式自然相当普及。

特别是经常使用银票的商贾,还有经常需要银钱兑换的手工业者、小商贩,对大型钱庄的信任,恐怕还要超过朝廷。

毕竟钱庄发行庄票会考虑头寸的问题,而朝廷发行大明宝钞则从来没有考虑过。

因此,当朱由榔提出筹钱开设银行,阁臣和幕僚们都没有感到很奇怪。

自从开设第一家茶叶贸易公司起,朱由榔就不断把私房钱投入各种新兴产业,利用政策红利狠狠地赚了不少钱。

整个大明,最成功的商人非他莫属。如果不是户部财政紧缺,经常从他口袋里掏钱,他的小金库起码有几十万两余额。

这样的人牵头成立钱庄,自然会有人响应,愿意一起合股经营的。不过朱由榔所提出的有息揽储,则令所有人大吃一惊。

按照传统,钱庄代客人保管金银财物是收费的。

比如说某商人害怕失窃,在年初存入一笔银子,年末再取出来使用,就被视为代保管的过程。钱庄会根据金额、保管时长等因素综合收取费用,有时费用还不低。

因为在传统的经营理念中,保证兑付维护商誉至关重要,所以钱庄对放贷行为非常谨慎。大量金银被放在库房里存着,以免出现挤兑现象。

而保管金银财物是很危险的事情,需要大量人力保证安全,因此收取保管费用理所应当。

朱由榔所提出的,保管金银不收取费用,反而支付利息的方案,很多人都觉得离经叛道。

尤其是深谙商道的姚启圣,更是不顾降臣身份,直言这方案不可取。

朱由榔不解地提出疑问:“不给利息,怎么吸引更多人存钱?没有人存钱,哪里有银子借给商户呢?光靠股东投入的本金,何年何月才能将规模做大?”

“陛下恕罪。支付利息是可以大量凑集银两,可是……凑集的银两越多,要支付的利息就越多啊!一旦钱庄赚到的钱不足以支付利息……”

“不是钱庄,是银行,香江交通银行,”朱由榔很执着地提醒道。

“是,陛下,香江交通银行。不过钱庄也好,银行也好,主要收入无非是拆换银钱,收兑庄票的费用而已。说实话,并不是多赚钱的买卖。”

“有了现钱,自然要放贷。放贷利息比给储户的高,不就有利润了吗?”

“陛下,放贷须慎行啊!”

姚启圣孜孜不倦地说着钱庄运行的规矩,提醒放贷只能在特别富裕时偶尔为之,因为每次坏账都是重大损失,多来几次就十分危险。

既然能放贷的金额小,收入就低,无法覆盖利息成本。用不了几年,银行就会因为本金赔尽、现银枯竭而无法维持正常运营,最后在挤兑中破产。

朱由榔听完姚启圣的话后哈哈大笑,认为这是天底下最可笑的事情。

担心成本而不敢揽储,担心坏账而不敢放贷,这简直就是因咽废食的典范。

“你们竟然怀疑银行的赚钱能力?真是鼠目寸光。就这么说吧,只要大明国运蒸蒸日上,银行吃利差就是天底下最赚钱的生意。借贷者还的钱,覆盖坏账和储户利息绰绰有余。”

为了证明自己的观点,朱由榔花了几天时间,设计出一套详细的运营方案。他还叫来几个精于算术的干吏,用这套方案来测算收益。

在方案中,银行每年将会支付储户百分之三的利息,而放贷利息则收取两成。按照这个利差,只要坏账率不超过一成半,银行就是赚钱的。

为了防止挤兑风险,朱由榔还为银行设计了一套准备金机制,即不能把所有储户的钱都贷出去,必须预留一成现银备用。

朱由榔将坏账视为成本的做法,让众谋臣目瞪口呆。他们从来没想过,竟然能对坏账如此坦然视之。

不过他们对测算数字算了又算,发现账面上确实如此。再加上雇人成本,坏账率控制在一成以下,银行就是赚钱的。

即使坏账超过一成也没关系,银行还可以没收抵押物,收回大部分本金。

“当然赚钱,利差高达百分之十七,这样的生意还能亏本,那世界上真的没有赚钱的生意了。”

朱由榔得意洋洋,又指着方案中放贷那一部分,让众谋臣好好解读。

在他的设计里,放贷的对象不再局限于大商家。拥

有实业作为抵押物的小工厂主,或者有大户担保的平民百姓,都能在银行借贷。

比如说,借款来造船的疍民就是交通银行的第一批放贷对象。只要周玉、霍侣成等知名人士肯用身家担保,银行就可以考虑放款。

还款方式也别出心裁,不是以年为单位,而是以月为单位还款。朱由榔给这种形式取了一个名字——按揭。

姚启圣等人惊讶地发现,在大量采取按揭还款的情况下,银行的现金储备将会十分宽裕。

因为一百两借出去,第一个月就能收回九两多,半年就能收回五十五两。

只要把放贷的时间错开,银行手里不会缺现钱,足以应对储户的兑现需求。

种种设计,让姚启圣等人叹为观止,他们怎么也想不到,世界上居然还能有这样的操作方式。

正应了那句话,只要明军一直在打胜仗,保证生产不受影响,风险确实可控。

姚启圣还敏锐地发现,收回来的钱还可以继续贷出去。这生意简直就是一本万利。

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